經濟觀察網 記者 姜鑫 綜合改革兩年多以來，車險又將迎來調整。

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1月12日，銀保監會官網發布了《關于進一步擴大商業車險自主定價系數浮動范圍等有關事項的通知》（下稱《通知》），明確商業車險自主定價系數的浮動范圍由[0.65，1.35]擴大到[0.5，1.5]。

自主定價系數是決定車險價格的核心因素，浮動范圍擴大，車險會降價嗎？

車車科技CEO張磊表示，車險價格并不會迎來普遍性下降。只有少數優質車主能夠享受到降價優惠，部分高風險車主保費仍然面臨漲價風險。

這也意味著，自主定價系數浮動范圍的調整對于不同的車主來說會有不同的結果，而對于保險公司來說，則擁有了車險定價更大的自主權。

車險價格或漲跌不一

根據《通知》要求，車險自主定價系數范圍將從當前的[0.65-1.35]擴大為[0.5-1.5]。各銀保監局應根據轄區內車險市場情況，在征求相關方面意見的基礎上，穩妥確定轄區內政策執行時間并向銀保監會備案，執行時間原則上不得晚于2023年6月1日。

影響商業車險保費的因素并不少，根據商業車險保費計算公式：商業車險保費=基準保費×NCD系數（道路交通事故費率浮動系數）×自主定價系數來看，自主定價系數是重要影響因素之一，自主定價系數浮動范圍調整后，車險的價格也將會發生漲價或降價的變化，但不同車輛情況不同。在不考慮其他因素的情況下，可能會在執行后出現部分車險價格便宜的更便宜，貴的更貴的情況。

2020年9月，銀保監會發布《關于實施車險綜合改革的指導意見》，出臺了包括建立市場化條款費率形成機制、優化保障責任、豐富產品服務等指導措施，旨在“保護消費者權益”，并將“降價、增保、提質”作為階段性目標。同時，還表示，要逐步放開自主定價系數浮動范圍。第一步將自主定價系數范圍確定為［0.65-1.35］，第二步適時完全放開自主定價系數的范圍。而此次自主定價系數范圍的擴大，是車險綜合改革開始后邁向市場化的另一大步。

數據顯示，截至2022年6月底，消費者車均保費為2784元，較綜改前大幅下降21%，87%的消費者保費支出下降，為車險消費者減少支出2500億元以上。

但落在具體車主身上，車險改革后并未帶來車險價格的普遍性下降，部分車主還面臨著車險價格的不小幅度上漲。

對于此次調整，張磊認為，首先會帶來客戶分層，駕駛習慣好、出險次數少的優質客戶保費會在現有基礎上更低，出險次數多、賠付金額高的客戶，在續保時可能會面臨保費上漲。

險企自主權擴大 營運車輛投保難有望緩解

銀保監會表示，為健全以市場為導向、以風險為基礎的車險條款費率形成機制，優化車險產品供給，擴大車險保障覆蓋面，實現車險服務質的有效提升和量的合理增長，推進車險高質量發展，按照《中國銀保監會關于印發實施車險綜合改革指導意見的通知》的總體部署，發布了《通知》。

自主定價系數浮動范圍的調整是車險市場化改革的重要一步。

對于保險公司來說，自主系數調整后，保險公司有了更大的定價權，張磊表示，根據經營目標靈活調整，導致同車不同價，價格差異化進一步擴大，對保險公司尤其是中小公司的風險定價能力和經營能力都是考驗。

這也有助于解決此前備受關注的應用車輛投保難問題。此前營運車輛因出險率較高，一度存在投保難問題，費率調整后有更大的自主權調價，可促進保險公司承保營運車輛的積極性。

自主定價系數的調整也會帶來更加激烈的市場競爭，張磊認為，隨著價格差異化，市場競爭會更為激烈，優質客戶可能繼續向頭部保司聚集，形成馬太效應。同時，市場整體保費規模可能略有降低，保險公司去中介化的趨勢更加迫切，中介市場進一步出清。對于中小保險公司來說，則需要一方面可以通過自身數字化系統和能力的建設，精準定位特殊市場。如新能源車、商用車等，另一方面，通過行業的數據平臺，加強自身的風險定價能力。

關鍵詞： 保險公司