最近兩三年，有個爛大街的詞——消費主義陷阱。

在知乎微博上搜關鍵詞“消費主義”，能搜出數百條內容。

互聯網公司涉足金融領域，網貸普及后，這種情緒更是放大。

目前阿里、京東、騰訊、字節跳動、小米、百度等十多家互聯網大廠開通了消費貸業務。前兩天中國信達認購螞蟻集團消子公司20%的權益，此舉是阿里金融巨頭重組業務的最新一步。

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提到消費主義陷阱，立刻浮現出這樣的畫面：寫字樓的精致白領女性，看中了公司附近奢侈品店的LV、Parada包包，在玻璃櫥窗外徘徊了一個月，等到發薪日，拿出全部月薪，再從花唄借錢，買下了包包。

照我說，這是典型的五環內視角。

“五環內人群”，原詞是拼多多老總黃崢發明的，然后越來越多的人注意到了這個現象。無論是知乎還是微博豆瓣，主流價值觀是北上廣五環內中產的價值觀，遠川研究所發過一篇流傳很廣的文章《北上廣沒有靳東，四五線沒有李誕》。

盡管五環內人群有時候裝窮哭慘，自稱“打工人”，裝出無產階級的模樣，但他們骨子里是跟四五線廣大人民群眾脫節的。

知乎微博豆瓣提到消費主義和金融信貸，第一時間想到的是大都市上班族和大學生，他們想不到幾個月結一次工資的建筑工，想不到資金鏈時刻緊張的縣城小生意人，想不到因辦婚禮葬禮而負債的農民。

曾為多家互聯網公司擔任金融產品顧問的專家梁寧分享過一個故事：

她的一位朋友曾經開辦一家網絡小貸平臺，每天超過300萬人在平臺上申請貸款，通過大數據篩查之后，最終100多萬人能夠獲得貸款。絕大多數人的貸款金額為200元-1000元，周期大概是兩個星期到兩個月。她一度對此感到疑惑，什么人200元還需要貸款，難道不能找到朋友借嗎？

最終通過數據分析得到的答案是，很多人離發工資還差兩個星期，實在沒有錢撐不下去了，需要借200塊錢撐兩個星期。這些人周圍圈層的人也在借網貸，大家都需要錢，沒有人能夠相互攙扶一把。

經濟學家李迅雷有個著名的論斷，“中國有10億人沒坐過飛機，4億人沒用過抽水馬桶”。

這些低收入群體，也是在網絡平臺上申請200元-1000元小額貸款的人群。我完全可以想象得到，草根體力勞動者的困境，跌倒骨折病了去醫院，90后00后年輕農民工談對象，有家室的父親給兒子女兒生日買禮物，需要錢的時候手頭總是緊張。

別說底層出賣勞動力的人，經濟好點，開一家店、開一個小廠房的生意人，他們謀生也是不容易的。在錢的問題上，中小企業主可能更發愁，我見過太多的商家本來有希望渡過僵局，但是資金鏈斷裂，一分錢難倒英雄漢。

2020年在疫情打擊下，我國共吊銷注銷個體戶、個轉企等主體301萬家。按照2019年第四次全國經濟普查的數據，一家個體工商戶可帶動2.37個人就業。由此推測，百萬小店倒閉，會影響多少人生計。

大家還記得這條新聞嗎，上海市的一家奶茶店主秦某，現金流短缺，付不起門店房租，迫不得已，在直播平臺上開設色情直播間，出賣色相，最后被當地人民檢察院以傳播淫穢物品牟利罪抓了。

誰來借錢給可憐的農民工，借錢給可憐的小微企業主？

這時候，互聯網金融登場了。

02

很多人對網貸的看法是一個字——黑。

就拿京東金融來說，大家在平臺上貸款4000元，一年還清，利息為752.03元，折合年化利率18.8%。相比之下，傳統銀行消費貸款平均一年期利率在8%-10%之間。

前兩天，有條微博全面整理了，互聯網金融貸的年利率。

黑不黑？

確實黑，放高利貸的人，良心比烏鴉還黑。

但是，良心不黑的銀行在哪呢？

當農民工有消費貸款需求的時候，銀行、其他金融機構借不借錢呢？

中國最早成立信用卡業務的招行，2003開業首年發卡60萬張，第二年新增發卡222萬張。

到2009年，幾家國有大行和招商、廣發等機構，信用卡加起來突破了千萬量級。即便在信用卡業務的黃金年代，數億底層草根群眾沾不到邊。

對申請人的信用審核最嚴格的浦發，要求用戶至少要提供四份文件——身份證、年收入3萬元以上的收入證明、工作證明以及家庭住址。能達到門檻的，顯然只有中產群體。

中小企業主，日常消費買買買，銀行歡迎，但是到了經營生產方面，銀行就閉門謝客了。中小企業融資有多難？

首先貸款利息，浮動幅度一般在20%以上；其次抵押物登記評估費用，一般占融資成本的20%；最后擔保費用，一般年費率在3%；扣除風險保證金利息等其他名義后，多數金融機構在放款時只有本金的80%。

2005年的《中國民營企業發展報告》披露，根據抽樣調查顯示，我國民營企業自我融資比例達90.5%，銀行貸款僅為4.0%，非金融機構為2.6%。

中國中小企業融資需求途徑（單位：%）

改革開放以來，民營經濟尤其是浙江企業自食其力，依靠宗族等傳統載體，獲取第一桶金。原本一窮二白的溫州，通過“標會”等民間金融形式，互相幫襯，變得富裕。

簡單介紹下標會，就是幾個熟人以信用擔保，拿出自家的老本，放在一起。發起人稱為會首，他是團體的靈魂人物，每月或每季開標一次，第一次聚會投標，一定是會首得標。后面，每一個會員都有得標一次的機會。

具體條規各個地方，細節不同，但宗旨是相通的，就是信任，不能貪污，不能卷款跑路。

所以，中國只有一小部分群體能實行民間金融互助，大部分熟人借貸很難的。借錢的人是窘迫而尷尬的，他要降低尊嚴，拉下臉來找朋友借錢，做好被拒絕、被奚落的心理準備。

我估摸著，很多人遇到過親戚朋友老同學來借錢的情況，而多數人不會爽快地借出去。熟人要借個八萬十萬塊，要不要立字據，走法律程序？借的數額不大，幾百幾千的，要不要利息，要不要催債，是不是猴年馬月才收回錢？雙方之間有太多抹不開的話，說不清的人情關系。

現在，一大堆媒體人寫口水文章，大談“資本萬惡”“互聯網巨頭作惡”，我敢打賭，這些媒體人真到了自己手頭緊張的時刻，恐怕多半找網貸，只有網貸肯借錢給他。

03

當然，網貸的弊病是客觀存在的，這也不能否認。

看看抖音上面推送的借貸廣告。

“一秒安排，只需60秒，最高200000，借1000日息低至0.3元，不用抵押房和車，穩得一批，絲毫不慌！”

“月息超低，不到一瓶啤酒的錢。”

看上去利息很低，但換算成年化率就高了，商家就是用這種誘導話術來忽悠老百姓。

有的APP還會做手腳，美團外賣和美團買菜的用戶會在不知不覺的情況下，被平臺開通了美團月付的金融服務，然后又在不知情的情況下，逾期貸款而被送上征信名單。

那么，對于這些惡劣行為，是該規范引導，還是一刀切，全部取締？

管制可以消滅互聯網金融產品，但消滅不了借貸需求，沒了網貸，就是以前的民間高利貸模式。稍有點社會經驗的人都知道，民間放貸可比互聯網企業要狠多了，潑油漆、上門滋事，什么樣的討債方式干不出來。

金融亂象在西方發達國家也出現過，1950年代信用卡誕生，在美國大受歡迎。然而，很快失控了，大大小小的金融機構競爭激烈，各家銀行為了拉客，無所不用其極。

信用評級公司們為了獲得最詳盡的數據，收集客戶隱私，甚至從兒童開始抓起，客戶又反過來造假，銀行之間、銀行與客戶之間的欺詐行為頻頻發生。

幾年之后，信用卡活躍客戶數量不增反減，整個行業一片烏煙瘴氣，那情形跟今天中國的網貸差不多。美國后來如何走上正軌的呢？華爾街的高管意識到，事情不對勁了，創立信用卡聯盟，既保證各家銀行有序競爭，又能讓持卡客戶享受聯盟的統一福利。

1976 年，隨著跨國交易增多，為了突出信用卡的國際性，聯盟名稱改名為 VISA，業務紅紅火火，一直持續到今天。

VISA 改變了美國人的生活方式，同時促進了經濟繁榮。先買后付和分期付款的新消費模式，拉動內需，50% 的汽車、冰箱售出時，用的是分期付款。消費刺激生產，生產又推進消費，社會經濟環環相扣。

今天中國網貸是正常現象。互聯網公司放貸擁有天然優勢，左手有流量，右手有數據沉淀。用流量推廣產品，用數據精準獲客。

郎咸平在節目里說過：花唄、京東白條的壞賬率非常低，只有1%左右，建行小微企業的普惠貸款，大概余額已經有上萬億了，壞賬率1%而已。

這可能有夸張成分，但互聯網大數據能減輕金融風險，確實有效。

網貸存在的毛病也很大，應該進行規范，互聯網提供金融便利性的同時，應該禁止做誘導借款的廣告，禁止向未成年人推廣。相信，行業自我清理后，能像歐美發達國家一樣，促進繁榮。

歸根結底，金融工具本身是中性的，就看人怎么用。

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